Отказ от дорогих кредитов

Если уж влезать в кредиты или другие долги, то на самых выгодных условиях. Используйте средства с кредитки только в течение льготных периодов. Убедитесь, что «рассрочка без процентов и переплат» — это действительно рассрочка, а не обычный кредит с высокими процентами. А вот классический кредит с процентами и штрафами за просрочку платежей нужно брать только в том случае, если проценты невысоки, а у вас стабильные заработки и на всякий пожарный есть хоть небольшая подушка финансовой безопасности.

Вот что следует осознать: вы не можете жить на сумму, превышающую ваш доход, даже если возьмете несколько кредитов. Вашего заработка должно хватать на обслуживание долгов. Это значит, что если вы зарабатываете $1000, то будете жить на $1000 — и ни центом больше. На эти деньги придется покупать еду, одежду, другие вещи для семьи, оплачивать все счета и кредит. Если семейный заработок составляет $5000, вы можете жить на $5000, а никак не на $6000. Никто не даст вам жить на большую сумму — это вы должны заплатить больше, так как долг платный.

Важно различать понятия «кредит» и «залог». Кредит — это возможность временно пользоваться чужим имуществом (обычно деньгами), за которую нужно платить. Ипотека — не кредит, а залог. Если вы покупаете недвижимость по договору ипотеки, она становится залогом выплаты долга. Вы можете пользоваться квартирой, офисом или домом, пока полностью не выплатите полную стоимость покупки ежемесячными платежами в течение 10–30 лет. Юридически ипотека — это залог, и воспринимать ее нужно как залог. Вы можете пользоваться залоговым имуществом только до тех пор, пока есть чем за него платить. Другими словами, при ипотеке финансовая дисциплина должна быть на первом месте. Поэтому не получится жить на большую сумму, чем сумма заработка; разве что вы берете новые кредиты, чтобы вернуть старые, но в этом случае вы обогащаете только банк. Без кредита вы можете арендовать те же вещи за меньшую сумму, не влезая в долги.

Кредит для бизнеса дают только тем, у кого уже есть успешный бизнес и деньги нужны на новые проекты для его развития. Если вы новичок, кредит вам никто не даст, тем более без залога и высоких процентов. На такие условия не нужно соглашаться, лучше поищите инвестора. Инвестор рискует своим капиталом вместе с вами, а кредитор, у которого ваше имущество в залоге, почти ничем не рискует, он всегда может раздеть вас догола. Даже смерть не спасает от долгов — их выплачивают наследники.

Одна надежда — на то, что слишком большие долги спишут, но для этого нужно быть безнадежно бедным, то есть банкротом. Придется сначала потерять все имущество (в том числе его могут описать и продать ради выплаты долга кредиторам), а часть заработка (если он есть) будет все равно уходить на оплату долга. Все должно быть очень плохо, чтобы стать банкротом, которому списали долг. Это трудная и долгая процедура, во время которой коллекторы вытрясут из вас всю душу, а вы без назначенного судом финансового управляющего не сможете распоряжаться даже своей зарплатой.

Конечно, в любом решении есть риски. Как только началась пандемия коронавируса SARS-CoV-2, инвесторы начали менять условия договоров. Понимая, что в кризис стартапам будет сложно найти деньги, инвесторы решили сыграть себе на руку и стали снижать оценку проектов (которая на стадии стартапов формируется на основе показателей бизнес-плана, помноженных на веру инвесторов в будущее проекта), по которой они готовы вкладывать в них деньги, тем самым стремясь вложить меньше, но получить большую долю. Карантин — это форс-мажор. Условия жизни, бизнеса и договоренностей меняются. Стартаперы жалуются, но жалобы не помогут: нужно приспосабливаться к новым условиям, чтобы выжить.