Как догнать свои планы на богатство в дальнейшей жизни
18.03.2019 593 0
Знакомьтесь с инвестиционным трюизмом. «Эмпирическое правило – вы должны постоянно откладывать от 10 до 15 процентов вашего дохода до пенсии».
Это говорится часто (в данном случае – в интервью с экспертом из американской группы Fidelity Investments); эти слова озвучивают общепринятое мнение о создании своего рискового капитала. Необходимо сохранить большую часть своего дохода, чтобы финансировать последующие годы.
Эти же эксперты в Fidelity недавно расширили сей трюизм кучей мощных руководящих принципов по сбережениям. Они предположили, что:
• В возрасте 35 лет вам следует иметь в сбережениях сумму, равную вашей годовой зарплате.
• В возрасте 45 вам следует иметь в сбережениях ваш годовой оклад в тройном размере.
• В 55 вы должны иметь годовой оклад, умноженный на пять.
• Когда вы выйдете на пенсию в возрасте 67 лет, вы должны иметь восемь годовых окладов, хотя многие финансовые эксперты считают, что эта цифра должна быть выше вашей годовой зарплаты в 10 раз!
Звучит достаточно просто, не так ли? Проблема, однако, в том, что это очень редко осуществимо.
Люди, как мы обнаружили, игнорируют рациональность и истину и заменяют их поведенческими синдромами и мрачной необходимостью. Согласно принципам, разработанным Fidelity, например, вы начнете экономить для пенсии в 25 лет, а на самом деле большинство фактов свидетельствует о том, что реальный возраст (после того, как вы отложили достаточно денег на имущество) составляет 35 лет. Эти цифры также подразумевают, что все деньги, вкладываемые вами в пенсионный план, будут удваиваться вашим работодателем, что ваш доход растет быстрее, чем инфляция (редко бывает в последние десятилетия), и что акции растут в цене примерно на 5,5 процента в год (более обоснованное предположение, хотя акции могут быть чрезвычайно изменчивы).
«Слоном в посудной лавке» является то, что многие люди для начала выделяют недостаточно денег! В 2013-м, например, исследования, проводимые в крупной американской фирме, показали, что средний остаток в пенсионном плане был всего $80 600, хотя эти же цифры говорят, что для тех вкладчиков, которые непрерывно работали на одном рабочем месте в течение прошлого десятилетия, средний остаток вырос до $211 800. К сожалению, в среднем 65-летней паре, выходящей на пенсию в 2013 году, потребуется $220 000 только на медицинские расходы. Недостаточные отчисления в пенсии и рисковый капитал – эндемическое заболевание в США и Великобритании. Недавние исследования экономистов показывают, что большинство работников откладывают только 6–7 процентов от своего годового дохода на пенсионный план на рабочем месте, а не 10–15 процентов, как говорилось.
Однако все становится гораздо хуже.
Еще один доклад, на этот раз на сайте финансовых услуг HelloWallet, показал, что большинство американцев с пенсионными планами накапливают долги быстрее, чем откладывают на пенсию! Исследователи говорят, что сумма, которую участники пенсионного плана платят в счет долгов, возросла почти на 70 процентов за последние 20 лет. Проблема? Согласно докладу, «многие работники утверждают, что они не в состоянии внести столько, сколько они хотели бы, в свой пенсионный план, потому что имеют больше расходов и меньше прибыли, чем в прошлом. Проблема особенно заметна для тех, кто ближе к выходу на пенсию. Половина вкладчиков пенсионного плана 50–65 лет увеличивают долги быстрее, чем свои сбережения. Доклад HelloWallet
показывает, что многие пожилые инвесторы тратят в среднем 22 процента своего дохода на погашение задолженности. Удивительно, но факт: средней суммы сбережений для выхода на пенсию для этой группы «риска» достаточно всего на два года пенсионного дохода.
Учитывая, что подавляющее большинство читателей будут иметь, по крайней мере, 17 лет жизни после выхода на пенсию в возрасте 65 лет, что им делать, если они отстанут от графика своих планов на пенсии?
Это говорится часто (в данном случае – в интервью с экспертом из американской группы Fidelity Investments); эти слова озвучивают общепринятое мнение о создании своего рискового капитала. Необходимо сохранить большую часть своего дохода, чтобы финансировать последующие годы.
Эти же эксперты в Fidelity недавно расширили сей трюизм кучей мощных руководящих принципов по сбережениям. Они предположили, что:
• В возрасте 35 лет вам следует иметь в сбережениях сумму, равную вашей годовой зарплате.
• В возрасте 45 вам следует иметь в сбережениях ваш годовой оклад в тройном размере.
• В 55 вы должны иметь годовой оклад, умноженный на пять.
• Когда вы выйдете на пенсию в возрасте 67 лет, вы должны иметь восемь годовых окладов, хотя многие финансовые эксперты считают, что эта цифра должна быть выше вашей годовой зарплаты в 10 раз!
Звучит достаточно просто, не так ли? Проблема, однако, в том, что это очень редко осуществимо.
Люди, как мы обнаружили, игнорируют рациональность и истину и заменяют их поведенческими синдромами и мрачной необходимостью. Согласно принципам, разработанным Fidelity, например, вы начнете экономить для пенсии в 25 лет, а на самом деле большинство фактов свидетельствует о том, что реальный возраст (после того, как вы отложили достаточно денег на имущество) составляет 35 лет. Эти цифры также подразумевают, что все деньги, вкладываемые вами в пенсионный план, будут удваиваться вашим работодателем, что ваш доход растет быстрее, чем инфляция (редко бывает в последние десятилетия), и что акции растут в цене примерно на 5,5 процента в год (более обоснованное предположение, хотя акции могут быть чрезвычайно изменчивы).
«Слоном в посудной лавке» является то, что многие люди для начала выделяют недостаточно денег! В 2013-м, например, исследования, проводимые в крупной американской фирме, показали, что средний остаток в пенсионном плане был всего $80 600, хотя эти же цифры говорят, что для тех вкладчиков, которые непрерывно работали на одном рабочем месте в течение прошлого десятилетия, средний остаток вырос до $211 800. К сожалению, в среднем 65-летней паре, выходящей на пенсию в 2013 году, потребуется $220 000 только на медицинские расходы. Недостаточные отчисления в пенсии и рисковый капитал – эндемическое заболевание в США и Великобритании. Недавние исследования экономистов показывают, что большинство работников откладывают только 6–7 процентов от своего годового дохода на пенсионный план на рабочем месте, а не 10–15 процентов, как говорилось.
Однако все становится гораздо хуже.
Еще один доклад, на этот раз на сайте финансовых услуг HelloWallet, показал, что большинство американцев с пенсионными планами накапливают долги быстрее, чем откладывают на пенсию! Исследователи говорят, что сумма, которую участники пенсионного плана платят в счет долгов, возросла почти на 70 процентов за последние 20 лет. Проблема? Согласно докладу, «многие работники утверждают, что они не в состоянии внести столько, сколько они хотели бы, в свой пенсионный план, потому что имеют больше расходов и меньше прибыли, чем в прошлом. Проблема особенно заметна для тех, кто ближе к выходу на пенсию. Половина вкладчиков пенсионного плана 50–65 лет увеличивают долги быстрее, чем свои сбережения. Доклад HelloWallet
показывает, что многие пожилые инвесторы тратят в среднем 22 процента своего дохода на погашение задолженности. Удивительно, но факт: средней суммы сбережений для выхода на пенсию для этой группы «риска» достаточно всего на два года пенсионного дохода.
Учитывая, что подавляющее большинство читателей будут иметь, по крайней мере, 17 лет жизни после выхода на пенсию в возрасте 65 лет, что им делать, если они отстанут от графика своих планов на пенсии?
Комментарии
Читайте также: